2026 信用卡报销额度到期日报告
美国持卡人到底在追踪什么:一个钱包里有多少项循环 credit、多久过期一次、哪些 credit 人们直接放弃。
一句话结论: 美国的高端卡持卡人管理的已经不是几项福利,而是一张日历。在 MaxWorth 里追踪的美国持卡人平均持有 4.5 张卡、每年付 $740(中位数)年费,追踪 13.7 项循环 credit,合计面值 $2,958,这些 credit 一年产生 59 个到期日。近一半的人每周至少有一个 credit 到期。人们明确放弃的 credit 有三类:有消费门槛的、商户太小众的、多张卡重复的,其中 Global Entry/TSA PreCheck credit 有一半持有者在两张以上的卡上重复拥有。
1. 钱包长什么样
平均每人 4.5 张卡(中位数 4),年费均值 $856、中位数 $740。57.8% 至少持有一张年费 $395 以上的卡;22% 持有两张以上,这群人平均年费 $1,819。4.5% 同时持有 Amex Platinum 和 Chase Sapphire Reserve,光这两张卡年费就是 $1,690。
| 年费区间(每人合计) | 占持卡人 | 循环 credit 面值均值 | 面值 ÷ 年费 |
|---|---|---|---|
| $0 | 12.8% | $137 | — |
| $1 to $249 | 18.1% | $590 | 4.6× |
| $250 to $499 | 12.1% | $989 | 2.5× |
| $500 to $999 | 25.9% | $2,769 | 3.5× |
| $1,000 to $1,999 | 21.6% | $4,626 | 3.2× |
| $2,000+ | 9.5% | $8,997 | 3.2× |
面值 = 发卡行公布的 credit 上限之和,不是实际价值;比值稳定在 3 倍上下,说明年费越高,发卡行塞进来的 credit 也按比例变多,而不是变少。
| 持有最多的卡 | 持有率 | 年费 |
|---|---|---|
| Chase Sapphire Preferred | 40.1% | $95 |
| Chase Freedom Unlimited | 33.1% | $0 |
| Discover it | 21.7% | $0 |
| BoA Customized Cash Rewards | 20.6% | $0 |
| Chase Freedom Flex | 20.3% | $0 |
| Amex Platinum | 19.8% | $895 |
| Chase Sapphire Reserve | 17.9% | $795 |
| Amex Gold | 17.2% | $325 |
| Capital One Venture X | 12.9% | $395 |
| Amex Hilton Aspire | 12.9% | $550 |
2. 到期日负担:一年 59 个
在至少追踪一项循环 credit 的用户里,平均每人 13.7 项(中位数 12,前 10% 的人 27 项以上),面值合计均值 $2,958、中位数 $1,700。把每项 credit 按周期展开(月度 12 次、季度 4 次、半年 2 次、年度 1 次),平均每人一年有 59.2 个到期日,中位数 50,前 10% 的人 120 个以上。47.1% 的人一年有 52 个以上到期日,也就是平均每周至少一个。
| 按周期 | 追踪该周期 credit 的持卡人占比 |
|---|---|
| 月度 | 85.4% |
| 季度 | 69.7% |
| 半年 | 58.4% |
| 年度 | 92.9% |
| 面值最大的高频 credit | 周期 | 持卡人占比 | 每人面值 / 年 |
|---|---|---|---|
| Amex Business Platinum · $2,400 One AP subscription credit | 年度 | 7.7% | $2,400 |
| Amex Platinum · $600 hotel credit | 半年 | 19.8% | $600 |
| Chase Sapphire Reserve · $500 The Edit hotel credit | 年度 | 17.9% | $500 |
| Chase Sapphire Reserve · $500 Southwest credit (after $75k spend) | 年度 | 17.9% | $500 |
| Amex Platinum · $400 Resy credit | 季度 | 19.8% | $400 |
| Amex Platinum · $300 Lululemon credit | 季度 | 19.8% | $300 |
| Amex Platinum · $300 Equinox credit | 年度 | 19.8% | $300 |
| Amex Platinum · $25 monthly digital entertainment credit | 月度 | 19.8% | $300 |
3. 人们明确放弃的 credit
持卡人明确点了"跳过"的占比(这是一个动作,不是没操作)。只统计持有率不低于 4% 的卡上的 credit。 放弃率最高的十项分成三类:有消费门槛的(要先刷 $75,000 才能用)、商户太小众的、以及多张卡重复拥有的。
| credit | 明确跳过 | 原因 |
|---|---|---|
| Chase Sapphire Reserve · $500 Southwest credit (after $75k spend) | 7.8% | 消费门槛 |
| Citi AA Platinum Select · American Airlines flight discount | 7.6% | 消费门槛 |
| Amex Hilton Aspire · TSA PreCheck / Global Entry credit | 7.5% | 多张卡重复 |
| Chase Sapphire Reserve · $10 monthly Peloton credit | 7.3% | 小众商户 |
| Amex Delta Gold · $200 Delta flight credit | 7.1% | 消费门槛 |
| Chase Sapphire Reserve · $250 The Shops at Chase credit (after $75k spend) | 6.7% | 消费门槛 |
| Amex Marriott Brilliant · TSA PreCheck / Global Entry credit | 6.5% | 多张卡重复 |
| Chase United Explorer · Global Entry / TSA PreCheck credit | 6.1% | 多张卡重复 |
| Chase United Explorer · $100 United travel credit | 5.8% | 消费门槛 |
| Chase Hyatt · Complimentary DashPass | 5.2% | 多张卡重复 |
重复是最被低估的原因:80.2% 的持卡人至少有一张卡带 Global Entry / TSA PreCheck credit,其中 50.9% 在两张以上的卡上重复拥有。一个人四年只能报销一次,多出来的那几份 credit 从拿到卡的那天起就注定用不上。
4. 哪些 credit 被记录为已用
2026 年 9 月。当月在 App 里活跃、且 9 月 1 日前已持有该卡的用户里,把这项 credit 标记为已用的比例。这是无银行连接的追踪器里的手动标记,是真实使用率的下限,只适合横向比较,不能当绝对使用率读。
| 月度 credit,2026 年 9 月 | 标记已用 | 指数(最高 = 100) |
|---|---|---|
| Amex Marriott Brilliant · $25 dining credit | 20.1% | 100 |
| Amex Gold · $7 Dunkin credit | 13.8% | 69 |
| Amex Gold · $10 Uber credit | 13.5% | 67 |
| Amex Platinum · $15 Uber credit | 12.4% | 62 |
| Amex Platinum · $25 digital entertainment credit | 12.2% | 61 |
| Chase Sapphire Reserve · Apple Music | 11.7% | 58 |
| Amex Gold · $10 dining credit | 11% | 55 |
| Amex Platinum · $12.95 Walmart+ credit | 10.9% | 54 |
| Chase Sapphire Reserve · Apple TV | 10.6% | 53 |
| Chase Sapphire Reserve · DoorDash credit | 8.5% | 42 |
| Chase Sapphire Reserve · $10 Lyft credit | 6.6% | 33 |
| Chase Sapphire Preferred · $10 DoorDash credit | 3.5% | 17 |
| Amex Business Platinum · $10 wireless credit | 3.1% | 15 |
| Amex Blue Cash Preferred · $10 Disney Bundle credit | 2.9% | 14 |
| Chase Sapphire Reserve · $10 Peloton credit | 1.3% | 6 |
| Amex Blue Cash Everyday · $7 Disney Bundle credit | 0.5% | 2 |
| Amex Blue Cash Everyday · $15 Home Chef credit | 0.2% | 1 |
读法:同一群 Chase Sapphire Reserve 活跃用户里,Apple Music 的记录率是 Peloton 的 9 倍;同一群 Amex Platinum 用户里,Uber、娱乐订阅、Walmart+ 三项月度 credit 的记录率几乎一样。小额、每月、只能用在一家商户的 credit(Peloton、Home Chef、Disney Bundle)排在最底部,和第 3 节的"放弃"名单一致。
| 季度与半年 credit,2026 上半年 | 标记已用 |
|---|---|
| Amex Platinum · $75 quarterly Lululemon credit | 9.9% |
| Amex Platinum · $100 quarterly Resy credit | 8.6% |
| Amex Platinum · $300 semi-annual hotel credit | 6.9% |
| Chase Sapphire Reserve · $150 semi-annual Exclusive Tables dining credit | 6.9% |
| Chase Sapphire Reserve · $150 semi-annual StubHub credit | 4.9% |
什么时候用
2026 年 4 到 9 月,月度 credit 被标记已用的日期分布。 没有"月底冲刺":最后六天只占五分之一,和月初五天差不多。
| 日期段 | 占比 |
|---|---|
| 1 到 5 日 | 20.7% |
| 6 到 10 日 | 14.1% |
| 11 到 20 日 | 28.9% |
| 21 到 25 日 | 16.3% |
| 26 到 31 日 | 19.8% |
5. 旁注:card-linked offer
通过 MaxWorth 浏览器插件同步 Amex 和 Chase offer 的用户是一个小得多的子样本,但数字值得记一笔:目录里有 4,642 条 offer(Chase 2,993、Amex 1,649),每位活跃用户任一时刻中位数有 37 条在途 offer,过去 90 天平均每人激活 254 次。手动一条条点,这个量级不可能。
方法与局限
- 样本:截至 2026年10月3日,在 MaxWorth 里至少添加了一张美国信用卡的全部用户,一个五位数的样本。本报告只发布百分比、均值和中位数,不发布绝对人数;每一行背后的样本量都不少于 100。只统计美国持卡人;加拿大和澳大利亚的钱包不进入下面任何一张表。
- 自选样本:MaxWorth 用户是主动下载追踪器的人,比普通持卡人更可能持有高端卡、更在意 credit。钱包结构数字描述的是这群人,不是全体美国持卡人。
- MaxWorth 不连接银行账户,看不到交易。第 1、2 节的"结构"数字(持卡、年费、credit 数量、周期)来自用户添加的卡和发卡行公布的条款,与用户是否操作无关,是可靠的。第 3、4 节的"行为"数字来自用户手动标记,是真实使用率的下限:没标记不等于没用。所以第 4 节只给相对指数,不给"X% 的人没用"这种结论。
- 面值按发卡行公布的 credit 上限计算,"Delta Sky Club"这类会籍权益按 MaxWorth 数据库里的估值计入;一次性 credit(Global Entry)按四年摊薄后不计入年度到期日。
- 所有数字为聚合值,不包含任何可识别个人的信息。每个数字都能回溯到一条只读 SQL 查询。
- 引用方式:MaxWorth,《2026 信用卡报销额度到期日报告》,https://maxworth.app/zh/data/credit-deadline-report-2026/。许可 CC BY 4.0,注明出处即可转载数字和表格。 下载 CSV.
MaxWorth 是隐私优先的信用卡福利追踪器,不连接银行账户。相关: Platinum 与 Sapphire Reserve 的 credit 怎么追踪 · 9 款追踪 App 排名